Brauchen wir über 50 noch einen Notgroschen als Paar?

Häufig findet man Daumenregeln für die Berechnung des Notgroschens, wie zum Beispiel 3 Monatsgehälter. Aber gilt diese Regel auch noch, wenn ihr über 50 seid?

Mit Anfang 30 ist das Leben oft noch unkompliziert. Klar, mal geht die Waschmaschine kaputt oder das Auto braucht eine Reparatur. Ärgerlich, aber lösbar.

Mit 50+ sieht die Sache anders aus. Die Rente rückt näher. Vielleicht habt ihr schon konkrete Pläne: Frührente, Teilzeit, oder endlich das eigene Ding machen. Plötzlich spielt jede finanzielle Entscheidung eine größere Rolle – weil weniger Zeit bleibt, Fehler auszubügeln.

In diesem Artikel schauen wir uns deshalb die Jahre vor der Rente und den Übergang in den Ruhestand an: Was ändert sich beim Notgroschen? Braucht ihr mehr oder weniger? Und wofür eigentlich?

Bevor wir über den Notgroschen reden, noch ein Wort zur Rente: Wenn ich von “Rente” spreche, meine ich nicht das offizielle Rentenalter von aktuell 67 Jahren. Im Idealfall bestimmt ihr selbst, wann ihr in Rente geht. Das erfordert natürlich Planung – aber genau darum geht’s ja.

Auch die Idee von einem festen Rentenstichtag verwischt bei vielen Paaren. Manche planen eine Übergangsphase: Erst reduziert einer die Stunden, dann der andere. Oder ihr schaut euch rechtzeitig nach einer Beschäftigung um, die erfüllend ist und die ihr auch nach dem formalen Rentenalter fortsetzen könnt.

Die Höhe des Notgroschens zu berechnen, ist als Paar über 50 nicht ganz trivial. Die Daumenregeln von 3-6 Monatsausgaben finden wir zu pauschal – gerade in eurer Lebensphase.

👉 Unser Notgroschen-Rechner hilft euch bei der Berechnung. Im Rechner berücksichtigen wir auch Themen, die speziell für Paare über 50 wichtig sind.

Der Notgroschen deckt unvorhergesehene Notfälle ab. Alles was planbar ist, gehört nicht in den Notgroschen. Der Notgroschen muss außerdem kurzfristig zur Verfügung stehen.

Hier ein paar praktische Beispiele, die den Unterschied klar machen:

In der Lebensphase vor dem Ruhestand wird Vermögensschutz immer wichtiger. Ihr habt jahrzehntelang für die Rente vorgesorgt. Jetzt wollt ihr in den letzten Jahren der Erwerbstätigkeit keine bösen Überraschungen mehr haben.

Ein Notfall könnte jetzt eure sorgfältig geplante Altersversorgung empfindlich stören. Löcher, die jetzt entstehen, lassen sich häufig nicht einfach wieder füllen. Die Zeit, um sich finanziell zu erholen, wird knapper.

In den 30ern oder 40ern schützt der Notgroschen primär vor unvorhersehbaren Notfällen.

In den 50ern und 60ern nimmt der Notgroschen oft eine Doppelrolle ein:

1. Liquidität bei Notfällen (wie immer)
2. Schutz der Altersrücklagen vor Notfällen (neu!)

Was meine ich damit? Stellt euch vor, ihr habt 200.000 Euro in ETFs für die Rente angespart. Dann kommt ein teurer Notfall – und ihr müsst mitten in einem Börsencrash verkaufen. Schmerzhaft. Ein ausreichender Notgroschen verhindert genau das.

Gute Nachricht: Häufig ja!

Sobald ihr in Rente seid, fallen bei vielen Paaren einige Risiken weg:

• Jobverlust ist häufig kein Thema mehr.
• Einkommensausfall wird unwahrscheinlicher
  (Rente fließt relativ stabil, aber Einkünfte aus Vermietung und Kapitalerträgen können schwanken).
• Große finanzielle Verpflichtungen
  (Immobilienkredit, Unterhalt) sind oft erledigt.

Aber: Zwei Dinge bleiben wichtig – und die besprechen wir jetzt.

Au weia. “Liquiditätssicherung” ist ein Wortmonster. Es beschreibt aber ein wichtiges Prinzip.

Viele “Notfälle” müssen sofort bezahlt werden:

• 2.000 Euro für die Autoreparatur
• 1.000 Euro für die neue Brille (weil ihr euch draufgesetzt habt)
• 3.000 Euro Handwerkerrechnung
• Zuzahlungen für Medikamente oder Behandlungen

Ihr wollt also liquide sein und größere Rechnungen bezahlen können – auch wenn eure Renteneinkünfte grundsätzlich zum Leben reichen.

Gleichzeitig möchtet ihr nicht unnötig viel Geld “unproduktiv” auf dem Tagesgeldkonto haben.

Ihr möchtet auch nicht euer Konto überziehen und Dispozinsen zahlen (12% sind keine Seltenheit!) oder einen teuren Kredit aufnehmen. Ein Notgroschen ist fast immer sinnvoller.

Wenn Kapitalerträge und Verrentung von Vermögen ein wesentlicher Baustein eurer Altersvorsorge sind, würde ich dringend einen Notgroschen empfehlen.

Stellt euch vor: Ihr braucht kurzfristig 10.000 Euro für einen Notfall – und der Aktienmarkt ist gerade eingebrochen. Ihr müsst also Aktien, ETFs oder Fonds zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen.

Keine gute Vorstellung, oder?

Lösung: Euer Notgroschen bleibt auf dem Tagesgeldkonto. Eure Investments bleiben unangetastet, bis sich der Markt erholt hat.

Das ist übrigens auch der Grund, warum wir Rentner, die primär von Kapitalerträgen leben, eine Barreserve von mindestens 2-3 Jahren Ausgaben empfehlen. Klingt viel? Ist es auch. Aber es gibt euch enorme Sicherheit.

Wie ihr schon gemerkt habt, gibt es darauf keine pauschale Antwort. 2-3 Monatsausgaben ist häufig die Daumenregel. Wir empfehlen aber dringend, hier einen individuellen Betrag festzulegen.

Warum ist das wichtig?

• Jeder hat ein anderes Risikoempfinden und in einer Partnerschaft treffen zwei Risikoempfinden aufeinander. Ihr müsst also als Paar eure goldene Mitte finden.
• Es ist ein Unterschied, ob man vor dem Rentenbeginn steht oder bereits in Rente ist und somit laufende Rentenbezüge hat.
• Es ist ein Unterschied, wie man für das Alter vorgesorgt hat und wann man in Rente gehen will.

Holt euch unseren Notgroschen Rechner (den gibt es kostenlos). Er führt euch durch den Prozess und hilft euch, die richtigen Fragen zu stellen.

Aber Achtung: Es gibt keine mathematische Formel, die euch auf den Cent genau den optimalen Notgroschen berechnet.

Unsere Empfehlung: Macht eine erste Schätzung mit dem Notgroschen Rechner und fangt an, den Notgroschen anzusparen. Alle sechs Monate öffnet ihr euren Rechner wieder und überprüft eure Annahmen. Hat sich eure Situation geändert? Habt ihr eure Meinung zum Thema Frührente, Renteneintritt und Übergang geändert?

Weitere Faktoren, die eine Rolle spielen:

• Spart ihr den Notgroschen gemeinsam oder getrennt an? Oder habt ihr einen gemeinsamen Notgroschen als Paar und zusätzlich einen individuellen Notgroschen, zum Beispiel wenn ihr ein Kind aus einer früheren Ehe habt.
• Habt ihr Kinder, die noch von euch finanziell abhängig sind oder noch Unterstützung brauchen?
• Seid ihr Immobilienbesitzer oder selbständig? Hier solltet ihr über zusätzliche Rücklagen nachdenken.
• Angestellte über 50 Jahre: Häufig wird behauptet, dass man über 50 kaum noch einen Arbeitsplatz findet. Das würde ich so nicht unterschreiben, aber es dauert eventuell etwas länger und ist möglicherweise schwieriger als mit 30. Auch hier sollte man realistisch schätzen, ob ein höherer Notgroschen sinnvoll ist.

Mit 50+ ändert sich die Rolle des Notgroschens. Er schützt nicht nur vor Notfällen, sondern auch eure Altersvorsorge. Ihr habt mehr Risiken (Gesundheit, Pflege, Jobverlust), aber auch mehr Erfahrung und – hoffentlich – mehr finanzielle Mittel.

Die gute Nachricht: Wenn ihr jetzt einen soliden Notgroschen aufbaut, könnt ihr die nächsten 10-20 Jahre entspannter angehen. Ihr wisst, dass ihr gewappnet seid – egal was kommt.

Die noch bessere Nachricht: Nach dem Renteneintritt könnt ihr den Notgroschen oft wieder reduzieren. Dann habt ihr mehr Spielraum für die schönen Dinge im Leben: Reisen, Hobbys, Zeit mit den Enkeln.

Wie ist das bei euch? Habt ihr euren Notgroschen schon an eure Lebensphase angepasst? Schreibt es gerne in die Kommentare!